Prestiti Cambializzati Online: Come Ottenere il Prestito [Aggiornato a Aprile 2025]

Il prestito cambializzato è un tipo di finanziamento che aiuta tutti coloro che hanno bisogno di una liquidità pressoché immediata (vedi cattivi pagatori o protestati) per affrontare le spese di tutti i giorni e le improvvise urgenze. Risulta molto simile al prestito fiduciario, ed è una tipologia che rientra tra i finanziamenti personali, ossia quelle forme di credito per le quali non viene richiesta alcuna informazione circa l’utilizzo e la destinazione del denaro richiesto (prestito non finalizzato). Con tali soluzioni si viene incontro a diverse categorie di lavoratori e persone con garanzie specifiche a seconda della tipologia di lavoro e contratto. Analizziamone i casi più significativi.

Chi può richiedere un prestito cambializzato

Questi prestiti sono disponibili per una varietà di soggetti:

• I lavoratori dipendenti normalmente possono ricevere tale tipo di prestito ponendo come garanzia il TFR, o trattamento di fine rapporto, la classica liquidazione al termine della propria vita lavorativa in un’azienda o nel settore pubblico.
• Ai lavoratori autonomi e liberi professionisti viene chiesta pure la sottoscrizione di una polizza assicurativa sulla vita.
• I pensionati hanno bisogno di una certificazione INPS o dell’Ente pensionistico di afferenza.
• I lavoratori neoassunti, e che quindi non abbiano maturato un’anzianità tale da maturare un TFR consistente o comunque la cui consistenza possa coprire il debito, hanno bisogno della firma di un garante che in caso di insolvenza provveda personalmente al pagamento dell’ammontare del debito residuo.

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Questa forma di prestito da la possibilità al richiedente di essere finanziato per importi che variano tra i 1700 euro ed i 52000 euro circa, ma in casi particolari si possono ottenere cifre fino ai 60000 euro.

Possono fare richiesta online tutti coloro che abbiano un reddito dimostrabile derivante da uno stipendio fisso, pensione o altre fonti di reddito costante ed identificabile.

Prestito Cambializzato: Le Condizioni

Il richiedente di prestiti con cambiali deve essere necessariamente una persona maggiorenne, che abbia cittadinanza italiana ed un’età compresa fra i 18 ed i 70 anni circa, salvo casi eccezionali in cui si considerano richieste di persone di 80 anni massimo.

La domanda online può essere fatta compilando il semplice questionario mirato che le società di mediazione creditizia presentano sul proprio portale online.
Inserendo pochi semplici dati all’interno del questionario online, la domanda verrà direttamente inoltrata alle società finanziarie che provvederanno a ricontattare il potenziale clienti per la valutazione della finanziabilità.

Come fa un istituto finanziario a capire se il prestatario potrà pagare le rate? 

Solitamente si indaga su alcuni fattori:

1. viene osservato se ci sono finanziamenti in corso, che sicuramente limiterebbero la liquidità potenziale del prestatario;
2. l’anzianità lavorativa e il suo reddito, documentabile, che dica chiaramente la capacità di far fronte al rimborso puntuale delle rate previste per la restituzione.

Stesso dicasi per il piano di ammortamento previsto per il rimborso del credito con tempi che comunque variano per questa soluzione da 1 anno a 10 anni e che sono regolati, solitamente, da tassi d’interesse diversi.

Quindi, eseguiti questi controlli ed altri di carattere generico e generale, la società finanziaria accorderà il prestito cambializzato anche se al momento non siamo a conoscenza di un elenco di finanziarie erogatrici. Attestata la finanziabilità sarà necessario fornire documenti relativi al reddito per calcolare l’ammortamento del rimborso del prestito.

In genere definito un ammortamento a rate e a tasso fisso. La rata viene calcolata in fase di preventivo ed è la somma di una quota capitale, una quota di interesse ed una piccola quota assicurativa a copertura del rischio vita e rischio impiego, mentre il tasso è dettato dalle tabelle aggiornate trimestralmente dalla Banca d’Italia.

In caso di ritardo o mancato pagamento di una o più cambiali il beneficiario del prestito può essere protestato e segnalato nelle banche dati come cattivo pagatore ed in casi più estremi rischia provvedimenti giudiziari o il pignoramento di beni di proprietà pari alla cifra da rimborsare.

Criteri di Eligibilità Dettagliati

Per accedere a un prestito cambializzato, è importante soddisfare alcuni criteri specifici. Il punteggio creditizio, sebbene non sia l’unico fattore, può influenzare l’approvazione.

I lavoratori dipendenti e autonomi potrebbero incontrare requisiti diversi: mentre i primi possono utilizzare il TFR come garanzia, i secondi potrebbero dover presentare polizze vita o dimostrazioni di un reddito stabile. Assicurati di verificare questi dettagli con il tuo istituto di credito per evitare sorprese durante la richiesta.

Processo di Richiesta e Documentazione Necessaria

Richiedere un prestito cambializzato è un processo che puoi gestire comodamente online. Inizia compilando il modulo di richiesta sul sito della finanziaria, allegando i documenti necessari come l’ultima busta paga, la documentazione del TFR per i dipendenti, e le certificazioni di reddito per liberi professionisti e autonomi. Ogni step è spiegato chiaramente per guidarti senza intoppi verso l’approvazione del prestito.

Come si compila e riscuote una cambiale?

Nel compilare una cambiale bisogna prestare attenzione a diverse voci, per non inficiare la correttezza della stessa: una in particolare, è quella riguardante il beneficiario del titolo di credito.

Il beneficiario di una cambiale viene chiamato anche creditore ed è colui il quale incassa, materialmente, la somma dell’effetto cambiario.

La prima importante clausola che riguarda il creditore è quella che lo vuole necessariamente un soggetto fiscalmente inquadrato o in una società di persone, o in una società di capitali, o in una società a responsabilità limitata. Deve possedere, dunque, partita iva e codice fiscale, o almeno solo uno dei due identificativi fiscali, per poter procedere con l’incasso.

Quali azioni può compiere il beneficiario della cambiale?

Può girare il suo credito a terze parti, cedendolo tramite la cosiddetta “girata”; può, naturalmente, riscuotere quanto gli spetta nel momento in cui la cambiale arriva a scadenza; può farsi dare un anticipo dalla propria banca, sempre che vada a buon fine tale procedura.

Ci sono, tuttavia, dei casi nei quali la cambiale perde la sua esecutività come titolo. Attenzione, ad esempio, al difetto di bollo, una delle cause più comuni di annullamento.

Il bollo è obbligatorio su ciascuna cambiale ed ha un valore pari al dodici per mille dell’importo dell’effetto cambiario. Deve avere, inoltre, la stessa data della cambiale stessa, calcolata all’atto della firma, e non essere successiva ad essa, come spesso accade.

Nel caso in cui ci sia un difetto di bollo, la cambiale non è più incassabile normalmente, ma può esserlo solo dopo un decreto ingiuntivo.

Tempistiche per ricevere il Prestito

Per quanto riguarda la liquidazione del prestito con cambiali online, invece, il beneficiario può usufruire della somma finanziata nel giro di una decina di giorni lavorativi dalla firma del contratto in un’unica soluzione con assegno circolare o bonifico bancario oppure, a sua discrezione, può richiedere un anticipo nel giro di tre o quattro giorni, anticipo erogato sempre in assegno circolare inviato al domicilio con raccomandata ed il successivo saldo nel breve.

Nel caso di prestiti online, a differenza dei prestiti attivati nelle agenzie finanziarie del territorio, la commissione di istruttoria è minima, a volte inesistente.

Restituzione del Prestito Cambializzato

Per quel che riguarda il rimborso del prestito cambializzato online, il beneficiario del finanziamento dovrà rendere la somma ottenuta mensilmente a scadenza fissa con il pagamento di cambiali emesse dall’istituto bancario scelto dal beneficiario stesso e citato sul contratto. Dieci giorni prima della scadenza il beneficiario del prestito cambializzato riceverà dalla banca l’avviso di pagamento e dovrà recarsi entro la scadenza presso l’istituto per provvedere al saldo della rata dovuta.

La restituzione avviene quindi attraverso delle cambiali rimborsabili presso un qualsiasi istituto di credito bancario, pagando la relativa rata vicina alla scadenza; la banca creditizia è solita comunque avvisare il debitore in caso di mancato pagamento in procinto dell’avvicinarsi di una scadenza. Tra le varie spese che tale finanziamento comporta c’è da calcolare, interessi a parte, anche il costo delle cambiali, commissioni bancarie, assicurazioni, l’espletamento delle pratiche istruttorie e i costi per la registrazione dei contratti, costi che comunque solitamente vengono integrati nelle rate da rimborsare.

Opzioni di Rimborso Flessibile

La flessibilità nel rimborso è uno dei grandi vantaggi dei prestiti cambializzati. Se incontri difficoltà finanziarie, potresti avere la possibilità di rinegoziare i termini del prestito o di saltare qualche rata, mantenendo così il controllo sulla tua situazione finanziaria. Inoltre, puoi sempre optare per un pagamento anticipato del debito, liberandoti così del prestito senza subire penalità.

Estinzione Prestito Cambializzato

Il prestito cambializzato online, come tutte le tipologie di prestiti può essere estinto anticipatamente senza penali, come dalle istruzioni riportate sul conteggio estintivo rilasciato dalla società erogante.

Tassi di Interesse e Costi Aggiuntivi

È fondamentale comprendere come i tassi di interesse influenzano il costo totale del tuo prestito cambializzato. Oltre agli interessi, potrebbero esserci spese amministrative, costi per le cambiali e penali per pagamenti anticipati o ritardati. Questi dettagli sono solitamente specificati nel contratto di prestito, quindi leggilo attentamente per capire pienamente il tuo impegno finanziario.

Rischi e Protezioni Legali

I prestiti cambializzati portano con sé specifici rischi legali e finanziari, come la possibilità di protesto in caso di mancato pagamento. Fortunatamente, esistono anche protezioni per i consumatori, come le leggi che regolano l’erogazione dei prestiti e proteggono i diritti dei richiedenti. È utile consultare un esperto per comprendere meglio queste normative e come possono tutelarti.

Vantaggi dei Prestiti Cambializzati

• Accessibilità: Anche chi ha avuto problemi finanziari passati può accedere a questi prestiti.
• Flessibilità: Si può scegliere l’importo e la durata del rimborso.
• Opzioni di Rimborso Flessibili: Possibilità di saltare rate sotto determinate condizioni​.

Svantaggi dei Prestiti Cambializzati

• Costi Elevati: Interessi e spese accessorie tendono ad essere superiori rispetto ai prestiti tradizionali.
• Rischi Legali: In caso di mancato pagamento, si rischia il protesto e altre gravi conseguenze legali​.

Prestiti Cambializzati FAQ: Domande e Risposte Frequenti

È possibile estinguere anticipatamente il prestito?

Sì, è possibile senza penali, offrendo flessibilità finanziaria come spiegato in questa guida.

Quali documenti sono necessari per richiedere un prestito cambializzato?

Generalmente richiesti documento d’identità, codice fiscale, e per i dipendenti l’ultima busta paga o modello CUD.